금융계의 뜨거운 감자 ISA! 가입하면 득일까? 실일까?

한국은행이 기준금리를 2.00%에서 1.75%로 내린 지 꼬박 1년이 되었습니다. 이제 ‘1%대 초저금리 시대’라는 말은 놀랍지도 않을 정도로 익숙해졌는데요. 얼마 전 종영한 드라마 <응답하라 1988> 대사 중 “요즘 금리가 떨어져서 15%밖에 안 된다”고 아쉬워하던 장면을 떠올리면 요즘 금리가 얼마나 낮아 졌는지를 체감할 수 있습니다. 

이전에는 목돈을 마련하기 위해 적금에 많이 가입하곤 했지만, 초저금리 시대에 적금은 무용지물이 되었는데요. 금융권은 이에 대한 대책으로 새로운 상품을 내 놓았습니다. 바로 개인종합자산관리계좌 ISA! 절세혜택을 받을 수 있으면서도 높은 금리로 출시 전부터 뜨거운 관심을 모았는데요. 지난 14일, 많은 이들의 관심 속에 상품이 출시 되었지만 생각보다 반응이 미지근하다죠. 새로운 상품에 대한 기대감도 있지만, 막상 가입하기엔 두려움도 앞서기 때문인데요. 금융계의 뜨거운 감자로 떠오른 ISA, 어떤 상품이고 가입하는 것이 득일지 실일지 함께 알아봅시다!

ISA란 Individual Savings Account의 약자로, 개인종합자산관리계좌를 의미합니다. 하나의 통장에서 예금이나 적금은 물론 주식, 펀드, ELS 등 파생상품 투자까지 통합적으로 관리할 수 있는 계좌로 주목 받으며 지난 14일 출시되었죠.

근로 사업소득이 있는 사람이라면 누구나 가입 가능하며, 납입한도는 연간 2,000만원으로 제한돼있습니다. 하지만 이 납입한도를 다 못 채웠다고 해서 다음 연도로 이월되지 않으니 주의해야 합니다. 예를 들어 2016년에 1,500만원을 투자했다 하더라도 2017년에 500만원이 이월되어 2,500만원까지 투자할 수 없다는 것이죠. 또한, 의무 가입기간은 5년(*서민형의 경우, 3년)으로 정해져 있으며, 세제 혜택은 5년간 최대 200만원까지 비과세(*서민형의 경우, 최대 250만원까지), 200만원 초과분에 대해서는 9.9%의 분리과세를 적용합니다. 

+ 아래 세 가지 조건 중 하나라도 충족하면 서민형 적용

1. 청년(15~29세)

2. 총 급여 연간 5천만원 이하(종합소득 3,500만원 이하)

3. ‘국민기초생활보장법’ 자산형성지원을 신청해 지원 받은 자

ISA에는 다양한 장점이 있습니다. 우선 일반투자보다 유리한 세제혜택을 들 수 있는데요. ISA의 경우, 비과세 혜택을 통한 절세 혜택을 최대 200만원까지(*서민형의 경우, 250만원까지), 초과 이익에 대해서는 9.9% 분리과세를 적용하고 있죠. 요즘 같은 초저금리 시대에 파격적인 혜택이 아닐 수 없습니다.

또한, 여러 상품을 한 계좌에서 관리할 수 있다는 점도 빼놓을 수 없는 장점인데요. 예금, 적금, 주식, 펀드 등 다양한 상품을 하나의 계좌에서 관리하기 때문에 무엇보다 편리하고, 혜택은 유지하면서 자유롭게 상품을 교체할 수도 있답니다. ISA는 특히 어떤 금융 상품을 담느냐에 따라 혜택도 천차만별인데요. 원금 보장형 상품의 경우, 기존 은행의 정기예금 이율과 비슷한 다소 낮은 이율이 적용되지만, 안정성이 보장된다는 장점이 있습니다. 반면, 투자형 상품의 경우에는 원금 손실에 대한 리스크는 있지만 다소 높은 수익률을 기대할 수 있는 장점이 있죠. ISA는 한 계좌에 여러 상품을 골라 담는 포트폴리오식 운용이 가능하기 때문에 운영과 소득, 손실 관리에 있어 보다 다양성과 안정성을 추구할 수 있답니다.

이 밖에도 가입요건이나 투자 한도 기존 상품보다 폭넓게 구성돼 있어 보다 많은 사람들이 더 많은 혜택을 누릴 수 있다는 장점도 있습니다.

ISA의 다양한 혜택에도 불구하고 선뜻 가입이 망설여지는 데에는 몇 가지 이유가 있습니다. 일단, 가입기간 준수가 필수적이라는 점을 들 수 있는데요. 비과세 혜택을 받기 위해서는 가입기간 5년(서민형의 경우, 3년)의 의무 가입기간을 반드시 유지해야 합니다. 이 기간 중에는 원금 및 이자 인출 등이 제한되기 때문에 계획 없이 무작정 투자를 했다가는 큰 코 다치기 십상이죠.  

또한, ISA의 경우, 이번이 첫 시행인데요. 아직 시행된 적이 없는 상품이기 때문에 뚜렷한 성공이 보장된 포트폴리오가 존재하지 않는 부분도 고려해야 합니다. 특히, 기대 수익률이 높은 상품들의 경우 원금 손실의 가능성도 높은 상품들로 구성되는 경우가 많은데요. 성공적인 포트폴리오가 없다는 점을 감안하고, 금융 전문가와의 꼼꼼한 상담을 통해 포트폴리오 구성 및 선택에 신중을 기해 손실률은 낮추고 수익률은 높이려는 노력을 기울여야 합니다.

 

ISA는 5년간의 투자로 비과세 혜택은 물론 일반 예금, 적금보다 높은 금리로 쏠쏠한 수익률을 기대해볼 수 있는 장점이 있는 반면, 가입유지 조건 및 첫 시행이라는 위험요소 또한 감안해야 하는 단점도 있습니다. 모든 일에는 그에 대한 이익과 기회비용이 존재하듯, ISA도 예외는 아닌데요. ISA 가입을 망설이는 분이라면, 가까운 금융사를 찾아 금융 전문가와의 상담을 해보는 건 어떨까요? 이 상품이 나에게 맞는 상품인지, 또한 나의 투자 성향에 맞는 포트폴리오로 구성했을 경우 얼마만큼의 이익을 얻을 수 있는지 꼼꼼히 따져보고 신중하게 투자한다면 현명한 선택을 할 수 있을 것입니다.